Il est important de savoir que certains médecins n’acceptent de recevoir que des patients « assurés privés » (privat versichert).

Il existe toutefois une troisième possibilité avec des compagnies françaises qui permettent d’être remboursé dès le 1er euro partout en Europe et d’avoir les avantages de l’assurance privée en Allemagne.

Dans le cadre d’un détachement (salarié français mis à disposition dans une filiale en Allemagne pour une durée inférieure à 2 ans et renouvelable), le salarié et sa famille bénéficient du régime général de la sécurité sociale française et d’une mutuelle française. En utilisant le formulaire (Cerfa n°122670*02) « soins reçus à l’étranger » pour vos demandes de remboursement, vous serez considérés comme « assurés privés » (privat versichert).

Les caisses d’assurance maladie d’État (Gesetzliche Krankenversicherung GKV) :

L’assurance maladie publique est la plus répandue (environ 90 % de la population) et regroupe plusieurs types de caisses selon le type de profession (ex. : caisses d’entre- prises, caisse des agriculteurs...).

Les taux de cotisation aux caisses sont fixés à 14,6 % du salaire brut dans la limite du plafond de la sécurité sociale (42 750 € annuels), et supportés à 50 % par l’employeur. Malgré des cotisations différentes, les prestations du régime d’État sont, d’une caisse à l’autre, pratiquement identiques.

Elles couvrent l’hospitalisation dans les hôpitaux, les soins auprès de médecins enregistrés (Kassenärzte) et les soins dentaires de base.

Il est important de noter que les médecins privés, chirurgiens, les chambres seules dans les hôpitaux, les implants dentaires, les produits de vue pour les adultes et les soins hors Union Européenne ne sont souvent pas pris en charge par les caisses publiques. L’avantage de ces caisses publiques est qu’elles couvrent toute la famille sans coût supplémentaire.

Les assurés choisissent souvent de contracter une assurance privée complémentaire (Zusatzversicherung) pour l’hospitalisation (visite du médecin-chef, chambre à deux lits ou chambre individuelle...) ou pour certains soins dentaires.

Les assurés publics doivent présenter à leur médecin traitant leur carte d’assuré (Versicherungsausweis) qui permet à ce dernier de se faire directement régler par la caisse d’assurance maladie.

À noter : comme indiqué au verso de la carte, la carte d’assuré inclut désormais automatiquement la « carte européenne d’assurance maladie » (Europäischen Krankenversicherungskarte = European Health Insurance Card - EHIC) qui permet, en lieu et place du formulaire E111, la prise en charge des soins médicaux partout en Europe.

Les caisses d’assurance maladie privées (Private Krankenversicherung PKV) :

Il s’agit d’une assurance privée dont le montant de la cotisation est calculé en fonction du risque (âge, maladie, antécédents... de l’assuré). À la souscription, il vous faudra faire remplir par un médecin un formulaire sur votre état de santé.
Pour un célibataire en bonne santé et à revenu élevé, il sera plus intéressant de s’assurer auprès d’une compagnie privée qu’auprès de l’assurance publique. En revanche, s’il ou elle doit ensuite assurer sa famille, il lui faudra payer par personne et en fonction de l’âge et des risques de chacun.

Attention : une fois qu’un salarié a opté pour le régime privé d’assurance maladie, il ne peut plus revenir en arrière et s’assurer auprès du régime d’État. Il convient donc de bien peser le pour et le contre dès la souscription. La prime d’assurance maladie privée d’un salarié est supportée pour moitié par l’employeur. Ce dernier participe aussi aux primes maladies du conjoint et des enfants dans la limite de la prime maximale qui serait versée au régime public.
Il est souvent dit que les patients des caisses privées sont mieux « considérés » par les médecins que les patients des caisses publiques, car les médecins peuvent facturer en fonction de leur travail alors que les caisses publiques accordent un montant plafonné aux médecins. Cela conduit aussi parfois à des examens superflus.

La Pflegeversicherung :

Cette assurance est automatique pour les personnes assurées par une caisse publique. Il s’agit d’une assurance couvrant les soins à domicile, les équipements spécialisés (chaise roulante...) qui équivaut à environ 2 % du salaire brut dans la limite d’environ 60 € par mois et pris en charge pour moitié par l’employeur.

Quelques indications de vocabulaire :